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Mathieu St-Onge

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MATHIEU ST-ONGE — No de certificat : 259508 — DROIT DE PRATIQUE : COURTAGE HYPOTHÉCAIRE — CLOUTIER SERVICES HYPOTHÉCAIRES — No d’inscription : 605449 · © 2026

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À propos de Mathieu St-Onge, courtier hypothécaireAchat, refinancement, immeuble à revenus : Mathieu St-Onge compare les options hypothécaires selon votre dossier, pas selon un modèle.Coûts d’un courtier hypothécaireComment le courtier est payé, et les rares cas où des frais peuvent s’appliquer.Mission et valeursComment Mathieu compare les offres, dit où elles coincent et suit les conditions du prêteur jusqu’à la signature.Pourquoi un courtier hypothécaire?Ce que vous gagnez à faire comparer plusieurs prêteurs plutôt qu’à frapper à la porte d’une seule banque.Votre équipe hypothécaireMathieu St-Onge et le réseau de prêteurs avec qui il travaille partout au Québec.

Informations

AccessibilitéCe qui a été fait pour que le contenu et les services du site soient accessibles à tous.Conditions d’utilisationLes règles d’utilisation du site, des taux indicatifs et des calculateurs publics.ConformitéLes obligations professionnelles et la conformité des services hypothécaires, en clair.DivulgationsDivulgations professionnelles et renseignements à connaître sur les services hypothécaires.Politique de confidentialitéComment sont recueillis, utilisés, protégés et conservés les renseignements transmis à Mathieu St-Onge.Questions fréquentesLes questions qui reviennent avant même de savoir quelle page lire : coût du service, documents, délais, mise de fonds, refus, renouvellement.

Financement

Achat après refus de préqualificationRefus de préqualification: le motif exact décide si la situation se règle en quelques semaines ou en plusieurs mois.Achat avant vente de propriétéAcheter avant d’avoir vendu: prêt-relais ou offre conditionnelle à la vente. Le coût et le risque de chaque avenue.Achat avec budget serréBudget serré: les frais de clôture et la réserve exigée après la transaction comptent autant que la mise de fonds.Achat avec délai d’occupationDate d’occupation décalée : vos paiements commencent au déboursé chez le notaire, pas au moment où vous emménagez.Achat avec délai de financement courtDélai de financement serré : ce qui prend vraiment du temps dans un dossier, et ce qu’on peut préparer avant même de faire une offre.Achat avec offre multipleOffres multiples : une préapprobation solide et un délai court rendent votre offre plus forte sans retirer la condition de financement.Achat avec problème d’inspectionL’inspection révèle des problèmes: renégocier, faire corriger ou se retirer. Et ce que le prêteur retient du rapport.Achat avec vente conditionnelleOffre conditionnelle à la vente de votre propriété : la clause 72 heures peut vous forcer à décider bien plus vite que prévu.Achat avec vente rapideVente rapide ou pressée : le délai court se tient seulement si vos documents sont prêts avant même de déposer l’offre.Achat condo premier acheteurPremier condo : les frais de copropriété entrent dans vos ratios, et le fonds de prévoyance du syndicat intéresse le prêteur autant que vous.Achat d’une propriété reprise de financeAcheter une propriété reprise de finance : vendue sans garantie légale, souvent sans historique d’entretien ni déclaration du vendeur.Achat de plex pour travailleur autonomeTravailleur autonome qui achète un plex : le revenu retenu vient de vos avis de cotisation, et les loyers s’y ajoutent en partie. Deux calculs, selon le prêteur.Achat hypothécaire avec pension alimentaireUne pension alimentaire reçue compte comme revenu si elle vient d’un jugement ou d’une entente écrite, versée depuis plusieurs mois. Une pension versée s’ajoute aux dettes.Achat hypothécaire avec revenus variablesCommissions, heures variables, contrats : comment un prêteur fait la moyenne d’un revenu qui bouge, et pourquoi deux prêteurs arrivent à des montants très différents.Achat hypothécaire pour nouvel arrivantSans historique de crédit canadien, le prêteur regarde votre statut, votre emploi et votre mise de fonds. Des programmes existent pour ces dossiers.Achat maison unifamilialePour une maison : le budget réel une fois taxes, chauffage et assurance ajoutés au paiement, et le délai à prévoir entre l’offre et le notaire.Achat sans condition de financementOffre sans condition de financement : le risque est réel et le dépôt peut être perdu. Ce qu’il faut valider avant de s’y engager.Amortissement 25 ou 30 ansAmortissement 25 ou 30 ans : le 30 ans exige au moins 20 % de mise de fonds et coûte plus cher en intérêts sur la durée.Amortissement 30 ansTrente ans d’amortissement réduisent le paiement d’environ 8 % par rapport à vingt-cinq, mais ajoutent des dizaines de milliers de dollars d’intérêts. Qui y a droit.Assurance hypothécaire SCHLSous 20 % de mise de fonds, la prime SCHL s’ajoute au prêt et sa taxe de 9 % se paie comptant chez le notaire. Le calcul par tranche, et ce que 20 % vous épargne.Banque ou courtier hypothécaireBanque ou courtier hypothécaire : la banque vend ses produits, le courtier compare ceux de plusieurs prêteurs sans frais pour vous.CELIAPP pour premier acheteurLe CELIAPP permet 8 000 $ par année de cotisations déductibles, retirées sans impôt pour un premier achat. Comment il se combine au RAP.Conditions d’approbation hypothécaireDeux prêteurs au même taux peuvent différer de plusieurs milliers de dollars si vous brisez le terme. Les conditions à lire avant de signer.Condo locatifFinancer un condo destiné à la location : mise de fonds, part du loyer retenue et restrictions de la déclaration de copropriété.Consolidation de cartes de créditConsolider des cartes de crédit à 20 % dans une hypothèque à 5 % : le gain sur le taux est réel, le piège est la durée du prêt.Documents pour préqualificationLa liste des documents pour une préqualification, et pourquoi un relevé auquel il manque une page renvoie le dossier en clarification.Documents pour refinancementRelevé hypothécaire, pénalité par écrit, compte de taxes, avis de cotisation. Le montant réel de la pénalité diffère souvent de l’estimation au téléphone.Documents pour renouvellementSi vous changez de prêteur, le nouveau repart de zéro : preuve de revenu à jour, relevé hypothécaire et compte de taxes, à réunir quatre mois avant l’échéance.Documents travailleur autonomeAvis de cotisation, T1 complets, états financiers : les documents qu’un prêteur exige d’un travailleur autonome, et dans quel ordre les réunir.Don familial pour mise de fondsUn don familial sert de mise de fonds avec une lettre du donateur qui dit qu’il n’est pas remboursable. Ce qui bloque, c’est un dépôt impossible à retracer.Évaluation plus basse que le prix offertQuand l’évaluation arrive sous le prix offert, le prêteur finance sur la valeur retenue et l’écart se paie comptant. Trois façons de réagir avant de perdre l’achat.Financement de terrainAcheter un terrain se finance rarement comme une maison : mise de fonds plus élevée, moins de prêteurs, conditions liées aux services et au zonage.Hypothèque à la retraite ou avec pensionHypothèque à la retraite : les revenus de pension sont stables et bien vus, mais l’amortissement peut être limité par l’âge.Hypothèque après décès du conjointDécès du conjoint : l’assurance prêt, le mode de détention du titre et la requalification déterminent ce qui arrive à l’hypothèque.Hypothèque après divorce sans rachatDivorce sans rachat de part: vendre, garder la propriété à deux ou transférer le prêt. Ce que le prêteur exige dans chaque cas.Hypothèque après failliteAprès une faillite, ce sont le temps écoulé depuis la libération et le crédit rebâti depuis qui décident, pas la faillite elle-même.Hypothèque après perte d’emploiAprès une perte d’emploi : ce qui reste possible avec le prêteur actuel et ce qu’il faut éviter de faire dans l’urgence.Hypothèque après proposition de consommateurProposition de consommateur : une proposition complétée et documentée peut être financée. Ce que le prêteur exige de voir avant d’accepter.Hypothèque après proposition de consommateur libéréeProposition de consommateur libérée : le certificat de libération est la pièce qui rouvre l’accès aux prêteurs réguliers.Hypothèque après retour au travailRetour au travail après une pause : plusieurs prêteurs qualifient sur le nouveau salaire dès la lettre d’embauche et le premier talon.Hypothèque après saisieAprès une reprise de finance : le temps écoulé et le crédit rebâti depuis déterminent les options qui vous restent vraiment ouvertes.Hypothèque après séparationAprès une séparation : se qualifier seul, retirer son ex du prêt et faire compter la pension alimentaire dans le calcul.Hypothèque après sinistreAprès un sinistre, le prêteur veut le rapport d’assurance et la preuve des travaux faits avant de financer.Hypothèque assurée ou conventionnelleAssurée: taux souvent plus bas, mais prime ajoutée et amortissement plafonné à 25 ans. Conventionnelle: 20 % comptant. Comment les comparer à armes égales.Hypothèque autoconstructionBâtir soi-même la maison réduit le nombre de prêteurs. Sans entrepreneur général au contrat, le risque paraît plus grand et les conditions se resserrent.Hypothèque avec bail commercial et résidentielUn commerce au rez-de-chaussée sort l’immeuble du résidentiel chez plusieurs prêteurs. La part commerciale tolérée et l’effet sur la mise de fonds.Hypothèque avec bail verbalUn bail verbal existe en droit, mais le prêteur veut une trace écrite pour compter le loyer: relevés de dépôts, formulaire du TAL ou déclaration du locataire.Hypothèque avec commissions ou bonusCommissions ou bonis: les prêteurs font la moyenne sur deux ans. Comment présenter un revenu variable sans le sous-évaluer.Hypothèque avec compte en recouvrementUn compte en recouvrement doit en général être réglé avant le déboursé. Ce que le prêteur exige et l’ordre dans lequel agir.Hypothèque avec cosignataireLe cosignataire répond de la totalité du prêt, qui apparaît aussi à son dossier de crédit. Voici ce que ça change pour lui.Hypothèque avec dette fiscaleUne dette fiscale impayée peut devenir une hypothèque légale et bloquer le financement. Ce qu’il faut régler avant de déposer une demande.Hypothèque avec dettes élevéesAvec des dettes élevées, c’est le paiement mensuel, pas le solde, qui réduit votre capacité d’emprunt. Ce qu’on corrige en premier.Hypothèque avec emploi récentEmploi récent: plusieurs prêteurs acceptent dès la lettre d’embauche si vous restez dans le même domaine. Ce qu’il faut fournir.Hypothèque avec fosse septique et puitsFosse septique et puits: le prêteur veut le certificat de conformité de la fosse et une analyse d’eau potable récente avant de financer.Hypothèque avec héritageRacheter la part des cohéritiers pour garder la maison familiale: le financement se prépare avant le partage, pas après la signature.Hypothèque avec inspection problématiqueQuand l’inspection révèle un problème, le prêteur réévalue la propriété, pas vous. Structure, toiture et infiltration l’inquiètent; le cosmétique, non.Hypothèque avec jugement au créditJugement au dossier de crédit: il doit généralement être réglé et radié avant qu’un prêteur accepte d’avancer des fonds.Hypothèque avec litige de propriétéUn litige sur le titre fait reculer la plupart des prêteurs tant qu’il n’est pas réglé. Ce que le notaire doit d’abord confirmer.Hypothèque avec logement loué à la familleUn logement loué à un proche est vu comme un loyer à risque: plusieurs prêteurs le comptent à moitié, d’autres pas du tout. Ce qu’il faut montrer.Hypothèque avec mauvais créditMauvais crédit : les retards récents pèsent plus lourd que la cote seule. Ce qui se règle vite, et ce qui demande du temps.Hypothèque avec multiples employeursDeux emplois ou plus : les prêteurs additionnent les revenus si chacun est documenté et assez ancien pour être jugé stable.Hypothèque avec pension alimentairePension alimentaire : reçue, elle compte comme revenu; versée, comme une dette. Dans les deux cas, jugement et preuves requis.Hypothèque avec période de probationAcheter en période de probation : plusieurs prêteurs acceptent, selon le domaine et l’historique. Ce qui fait la différence.Hypothèque avec prêteur privé inscritUn prêteur privé déjà inscrit sur le titre passe avant ou après le nouveau prêt. Ce rang décide qui accepte de refinancer, et à quel coût.Hypothèque avec pyrite ou ocre ferreusePyrite ou ocre ferreuse : le prêteur veut le test, les soumissions et parfois les travaux faits avant de financer.Hypothèque avec retard de paiement récentUn retard de paiement récent pèse plus qu’un vieux problème. Ce que les prêteurs regardent et comment stabiliser le dossier.Hypothèque avec revenus AirbnbLes revenus Airbnb comptent chez peu de prêteurs, et seulement avec deux ans de déclarations. Comment ils sont lus, et par qui.Hypothèque avec revenus d’invaliditéRevenu d’invalidité et hypothèque: une prestation permanente et bien documentée est acceptée par plusieurs prêteurs canadiens.Hypothèque avec revenus de pourboiresRevenus de pourboires : seuls les montants déclarés à l’impôt comptent. Ce que les prêteurs acceptent et comment monter le dossier.Hypothèque avec revenus étrangersRevenus gagnés à l’étranger : peu de prêteurs les retiennent, et chaque pièce doit être traduite et vérifiable. À prévoir.Hypothèque avec revenus saisonniersRevenus saisonniers : les prêteurs veulent deux ans du même cycle, prestations d’assurance-emploi incluses. Quoi fournir.Hypothèque avec servitudeUne servitude passe quand le certificat de localisation la décrit. Ce qui fait tiquer un prêteur, et ce qui le laisse indifférent.Hypothèque avec taxes municipales impayéesDes taxes municipales impayées passent avant l’hypothèque et doivent être réglées, souvent à même le déboursé chez le notaire.Hypothèque avec toiture en fin de vieUne toiture en fin de vie peut devenir une condition de financement : travaux avant le déboursé, ou retenue jusqu’à ce qu’ils soient faits.Hypothèque chaletPour un chalet, le prêteur vérifie l’accès à l’année, l’eau potable, la fosse et le chauffage avant vos revenus. Un chalet trois saisons réduit vite la liste.Hypothèque chalet quatre saisonsUn chalet quatre saisons se finance presque comme une maison si l’accès est ouvert à l’année, avec eau potable et chauffage permanent. Ce que le prêteur vérifie.Hypothèque chalet trois saisonsUn chalet trois saisons fait fondre la liste des prêteurs : mise de fonds plus forte, taux plus élevé, parfois aucun assureur. Les options qui restent.Hypothèque cinq logements et plusDès cinq logements, on sort du résidentiel: le prêteur regarde d’abord les revenus de l’immeuble, puis les vôtres. Mise de fonds, ratio de couverture, documents.Hypothèque condo avec association fragileSyndicat de copropriété en difficulté: litiges, arrérages ou assurance problématique peuvent bloquer votre financement. À vérifier avant de faire une offre.Hypothèque condo avec fonds de prévoyance faibleUn fonds de prévoyance insuffisant peut faire refuser votre hypothèque de condo. Ce que le prêteur vérifie et comment présenter le dossier.Hypothèque construction neuveUne construction neuve se finance par déboursés progressifs, au fil des étapes du chantier, plutôt qu’en un seul versement chez le notaire.Hypothèque copropriété indiviseL’indivise se finance chez peu de prêteurs et demande souvent une mise de fonds plus élevée qu’un condo divis. Ce qu’il faut savoir avant d’acheter.Hypothèque duplexPour un duplex, la part des loyers que le prêteur retient varie de 50 % à 100 % selon lui. Sur le même immeuble, l’écart de capacité se chiffre en dizaines de milliers.Hypothèque en indivisionAcheter à plusieurs en indivision: convention, responsabilité solidaire et sortie du montage. Ce que les prêteurs exigent avant d’accepter.Hypothèque entrepreneur incorporéEntrepreneur incorporé: salaire, dividendes ou bénéfices non répartis. Ce que le prêteur retient et les documents à préparer.Hypothèque maison bigénérationUne maison bigénération conforme se finance comme une unifamiliale, avec un loyer parfois compté. Logement accessoire ou duplex: la nuance pour le prêteur.Hypothèque maison bigénération non conformeUn logement bigénération aménagé sans permis n’existe pas pour le prêteur: pas de loyer compté, et parfois une mise aux normes exigée. Les options.Hypothèque maison intergénérationUne maison intergénérationnelle se finance comme une unifamiliale si le logement est conforme. Ce que le prêteur exige pour compter le revenu de la deuxième unité.Hypothèque maison mobileUne maison mobile se finance autrement selon que le terrain est à vous ou loué. Les prêteurs qui l’acceptent, et à quelles conditions.Hypothèque maison unifamilialeHypothèque pour maison unifamiliale: le dossier le plus standard, et justement celui où comparer les prêteurs rapporte le plus.Hypothèque mini-maisonMini-maison sur fondation permanente : financement comme une maison. Sur roues : prêt personnel. Voici ce qui compte pour le prêteur.Hypothèque non-résidentNon-résident qui achète au Québec : mise de fonds de 35 % et plus, comptes canadiens, documents traduits. À prévoir d’avance.Hypothèque ouverte ou ferméeOuverte ou fermée : l’ouverte coûte bien plus cher en taux et ne vaut la peine que dans des cas très précis.Hypothèque pendant un congé parentalAcheter durant un congé parental: plusieurs prêteurs retiennent votre salaire de retour au travail, avec une lettre de l’employeur.Hypothèque portableL’hypothèque portable vous suit dans la prochaine propriété sans pénalité, si vous requalifiez. Sa valeur si vous déménagez pendant le terme.Hypothèque pour achat avec parentsAcheter avec ses parents : co-emprunteurs sur le titre ou simples cautions, les deux montages ne donnent ni la même capacité ni les mêmes obligations.Hypothèque pour quitter un prêteur BQuitter un prêteur B pour une banque : montrer ce qui a changé depuis l’entrée (paiements à temps, crédit rebâti, revenus stables). Moment et coût.Hypothèque pour un condo loué à court termeAirbnb et location court terme: la plupart des prêteurs refusent de retenir ces revenus, et le zonage municipal peut interdire l’usage.Hypothèque pour un immeuble de six logementsÀ six logements, on passe au financement commercial : le prêteur regarde l’immeuble et son ratio de couverture avant vos revenus. L’effet sur la mise de fonds.Hypothèque propriétaire d’entreprisePropriétaire d’entreprise : le prêteur retient ce que vous vous versez, pas ce que la société génère réellement.Hypothèque propriété en zonage agricoleEn zone agricole protégée, l’usage permis et la superficie décident quels prêteurs peuvent financer, et lesquels refusent d’emblée.Hypothèque propriété mixteImmeuble mi-commercial, mi-résidentiel : le financement dépend de la part de chaque usage. Le seuil où on passe au prêt commercial.Hypothèque propriété riveraineAu bord de l’eau, l’assurabilité tranche souvent : sans couverture contre les inondations, pas de financement.Hypothèque propriété ruraleEn milieu rural, la superficie, les bâtiments secondaires et le manque de comparables pèsent souvent plus que la maison elle-même.Hypothèque quadruplexUn quadruplex reste résidentiel : 10 % de mise de fonds si vous l’habitez, 20 % sinon. La part des loyers retenue varie selon le prêteur.Hypothèque refusée par l’assureurRefus de l’assureur hypothécaire : avec 20 % de mise de fonds, l’assurance sort de l’équation et le dossier se rouvre souvent.Hypothèque refusée par la SCHLRefus de l’assureur hypothécaire : le problème vient souvent de la propriété, pas de l’emprunteur. Comment relancer le dossier.Hypothèque résident temporairePermis de travail ou d’études : plusieurs prêteurs financent les résidents temporaires selon la durée du permis et la mise de fonds.Hypothèque sans avis de cotisation récentDéclarations de revenus en retard : sans avis de cotisation à jour, la plupart des prêteurs ne peuvent pas traiter le dossier.Hypothèque sans cosignataireSe qualifier seul : ce qui remplace un cosignataire quand personne ne peut s’engager avec vous sur le prêt.Hypothèque successionHypothéquer une propriété en succession : le règlement doit être assez avancé et le titre transféré avant tout financement.Hypothèque travailleur contractuelTravailleur contractuel : les prêteurs veulent deux ans d’historique et des contrats renouvelés dans le même domaine.Hypothèque triplexPour un triplex : 10 % de mise de fonds si vous l’habitez, 20 % sinon, et une part des loyers retenue qui varie selon le prêteur.Hypothèque urgente avant notaireFinancement urgent avant la date de notaire : ce qui reste possible quand il ne reste que quelques jours pour tout régler.Lettre de don familial pour la mise de fondsLa lettre doit préciser qui donne, combien, et que la somme n’a pas à être remboursée. Le modèle que les prêteurs acceptent, et ce qui la fait refuser.Marge de crédit hypothécaire ou refinancementLa marge donne accès à l’équité sans pénalité, à taux variable ; le refinancement fixe un taux et un paiement. Laquelle choisir selon ce que vous voulez faire.Mise de fonds de provenance étrangèreDes fonds venus de l’étranger exigent la preuve du transfert et de leur origine. Ce que le prêteur veut voir, et depuis combien de temps l’argent doit être ici.Mise de fonds empruntéeCertains prêteurs acceptent une mise de fonds empruntée, et le paiement de l’emprunt entre dans vos ratios. Ce que ça change concrètement.Mise de fonds par la vente d’un actifVendre une auto, un bateau ou des placements pour la mise de fonds : le prêteur veut le contrat de vente et le dépôt qui lui correspond.Mise de fonds par un cadeau non familialUn don d’un ami ou d’un tiers est refusé par la plupart des prêteurs et par tous les assureurs. Ce qui peut passer, et sous quelle forme.Mise de fonds provenant de cryptoUne mise de fonds en crypto doit être convertie et déposée dans un compte canadien, avec toute la trace. Ce que le prêteur veut voir, et depuis quand.Nouvel arrivant avec mise de fonds étrangèreNouvel arrivant avec des fonds de l’étranger : preuve du transfert, origine de l’argent, et un compte canadien ouvert depuis 30 jours chez la plupart des prêteurs.Nouvel arrivant sans historique de créditNouvel arrivant sans historique de crédit canadien : plusieurs prêteurs ont des programmes conçus pour vous. Ce qu’il faut fournir.Plex avec logement vacantLa plupart des prêteurs ne comptent pas un logement vacant comme loyer. Comment ils le traitent, et ce qu’un bail signé avant le déboursé change.Plex propriétaire occupantHabiter son plex permet une mise de fonds de 5 % ou 10 % selon le nombre de logements, contre 20 % pour un investisseur. Ce que le prêteur retient des loyers.Préqualification ou préapprobationPréqualification ou préapprobation : seule la seconde repose sur des documents vérifiés et protège un taux pendant des mois.Prêt privé à court termeUn prêt privé de six à vingt-quatre mois : les frais d’ouverture et de courtage pèsent souvent plus que le taux. Regardez le coût total, pas le paiement mensuel.Prêt privé après un refus bancaireAprès un refus de la banque, un prêt privé règle le court terme, à un coût élevé. Quand ça a du sens, et le plan pour en sortir d’ici deux ans.Prêt privé avec plan de sortieUn prêt privé sans plan de sortie finit par s’installer. Ce qui doit changer, à quelle date, et ce que coûte le retour vers une banque : à écrire avant de signer.Prêt privé ou prêteur alternatifUn prêteur alternatif est une institution aux critères larges ; un prêteur privé, un particulier ou un fonds. Ni le coût ni les dossiers visés ne sont les mêmes.Prêt privé pour travailleur autonomeTravailleur autonome dont les déclarations ne soutiennent pas le prêt : le privé est une option. Son coût, et le retour à la banque une fois les revenus déclarés.Prêt privé pour un délai de notaireLe notaire est dans dix jours et la banque ne suit pas : un prêt privé peut permettre de fermer. Ce que ça coûte, et comment le remplacer après.Preuve de mise de fondsLe prêteur doit pouvoir retracer votre mise de fonds sur trois mois. Un gros dépôt sans explication bloque un dossier plus sûrement qu’une petite mise de fonds.Rachat de la part du conjointRacheter la part de son ex-conjoint : jusqu’à 95 % de la valeur peut être financé, une exception aux règles habituelles.RAP REER pour premier acheteurLe RAP permet de retirer jusqu’à 60 000 $ de vos REER pour un premier achat, sans impôt, à rembourser sur quinze ans. Ce que le prêteur demande comme preuve.Refinancement à la retraiteRefinancer à la retraite : l'équité est souvent là, mais c’est le revenu de pension qui doit porter le nouveau paiement mensuel.Refinancement après une hausse de paiementsRefinancer après une hausse de paiements : allonger l’amortissement soulage le budget, mais rallonge la dette de plusieurs années.Refinancement avec pension d’invaliditéPension d’invalidité et refinancement : un revenu permanent et bien documenté est accepté par plusieurs prêteurs. Ce qu’il faut fournir.Refinancement avec préavis d’exercicePréavis d’exercice : le délai légal est court et chaque semaine compte. Ce qui reste possible, et dans quel ordre agir dès maintenant.Refinancement avec retrait d’équitéRetirer de l’équité : la limite habituelle est 80 % de la valeur, et la pénalité de sortie décide souvent du meilleur moment.Refinancement avec revenus locatifsRefinancer avec des revenus locatifs : baux et déclarations fiscales déterminent la part du loyer que le prêteur retient.Refinancement avec revenus variablesRefinancer avec des revenus variables : la moyenne sur deux ans et la régularité comptent bien plus que votre dernier bon mois.Refinancement entrepreneur incorporéRefinancer comme entrepreneur incorporé : salaire, dividendes et bénéfices non répartis ne comptent pas de la même façon.Refinancement pour investirRefinancer pour investir : les intérêts peuvent devenir déductibles, mais il faut pouvoir tracer les fonds dès le déboursé.Refinancement pour payer des impôtsRefinancer pour payer une dette fiscale permet d’éviter l’hypothèque légale, mais il faut agir avant qu’elle soit inscrite.Refinancement pour payer une pénalité hypothécaireRefinancer en payant la pénalité : un calcul simple de point de rentabilité dit si l’opération vaut la peine ou vous fait perdre de l’argent.Refinancement pour payer une proposition de consommateurRembourser une proposition de consommateur par refinancement peut accélérer la libération et le retour à un crédit normal.Refinancement pour réduire les paiementsRéduire son paiement mensuel par refinancement : allonger l’amortissement fonctionne, mais ajoute des années d’intérêts au coût total.Refinancement pour rénovationsFinancer des rénovations : refinancement, marge de crédit ou achat-rénovation n’ont ni le même coût ni le même moment idéal.Refinancement pour sortir de l’endettementConsolider ses dettes par refinancement fait baisser le paiement mensuel, mais étale la dette sur 25 ans si on n’y prend garde.Refinancement pour travailleur autonomeRefinancer comme travailleur autonome : contrairement au renouvellement, toute la démonstration de revenu est à refaire.Remboursements anticipésPrivilèges de remboursement anticipé : de 10 % à 20 % par année selon le prêteur, une clause qui vaut parfois plus qu’un bon taux.Renouveler ou refinancer : quelle différence?Renouveler, c’est reconduire le prêt tel quel. Refinancer, c’est changer le montant emprunté, et tout ce qui vient avec. Voici comment trancher.Renouvellement anticipé : est-ce rentable?Renouveler avant l'échéance peut fixer un taux avant qu’il monte. Faites d’abord chiffrer la pénalité, sinon le calcul ne vaut rien.Renouvellement après un dossier refuséRefusé ailleurs au transfert? Votre prêteur actuel reste souvent la voie la plus simple, sans requalification. Explications.Renouvellement après un prêt privéSortir d’un prêt privé au renouvellement, ça se prépare des mois d’avance. Voici comment retourner chez un prêteur régulier.Renouvellement après une hausse de paiementsVotre renouvellement arrive à un taux plus élevé : allonger l’amortissement freine le choc du paiement, mais les intérêts totaux montent.Renouvellement avec changement de prêteurChanger de prêteur à l'échéance : pas de pénalité, frais souvent couverts. Le hic, c’est qu’il faut se requalifier au complet.Renouvellement avec commissions ou bonusRenouvellement avec revenus de commission : changer de prêteur rouvre le calcul sur la moyenne de vos deux dernières années.Renouvellement avec consolidation de dettesConsolider ses dettes au renouvellement : pas de pénalité à payer, donc bon moment. Mais l’opération devient un refinancement.Renouvellement avec la même banqueRenouveler avec sa banque, c’est facile mais rarement le moins cher. Ce qu’il faut vérifier avant de signer.Renouvellement avec revenus locatifsRenouvellement avec revenus locatifs : baux et déclarations fiscales redeviennent nécessaires dès que vous changez de prêteur.Renouvellement avec revenus variablesRevenus variables au renouvellement : rester chez votre prêteur actuel vous évite de refaire toute la preuve de revenu.Renouvellement avec un crédit abîméRenouveler avec un crédit abîmé : le prêteur actuel est souvent la voie la plus simple. Pourquoi, et quoi préparer.Renouvellement avec un solde élevéRenouveler avec un solde élevé par rapport à la valeur de la propriété : le ratio prêt-valeur décide des prêteurs accessibles.Renouvellement entrepreneur incorporéRenouvellement pour entrepreneur incorporé : un transfert exige vos états financiers et vos avis de cotisation personnels.Renouvellement hypothécaire à la retraiteRenouveler à la retraite : les revenus de pension passent bien, mais l’amortissement offert peut raccourcir et gonfler le paiement.Renouvellement hypothécaire pour nouvel arrivantRenouvellement pour nouvel arrivant : après un premier terme payé au Canada, votre dossier est nettement plus solide.Renouvellement hypothécaire sans emploiRenouveler sans emploi : rester chez le même prêteur évite souvent une requalification complète. Ce qu’il faut savoir avant l'échéance.Renouvellement pour travailleur autonomeTravailleur autonome au renouvellement : rester chez le prêteur actuel évite de refaire toute la preuve de revenu.Retour à la banque après un prêt privéRevenir à une banque après un prêt privé : paiements à temps, crédit rebâti, revenus stables. Quand cela devient possible.Retour à la banque après un prêteur alternatifQuitter un prêteur alternatif pour une banque se prépare dès la signature : ce qu’il faut régler, et pour quelle échéance.Revenus locatifs et hypothèqueUn prêteur retient entre 50 % et 100 % des loyers, et certains les soustraient des dépenses au lieu de les ajouter au revenu. L'écart est énorme.Sortir d’un prêt privéSortir d’un prêt privé avant l'échéance : pénalité du prêteur privé, frais du nouveau prêt, et ce que le prêteur régulier veut voir.Taux fixe ou variable : que choisir?Fixe ou variable : le paiement compte, mais la pénalité si vous vendez avant la fin du terme se calcule différemment, et c’est là que ça coûte.

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Achat avec faible mise de fondsComparer les options quand la mise de fonds est limitée.Achat hypothécaireAchat hypothécaire au Québec : budget réel, mise de fonds, frais de clôture et conditions à comparer avant de faire une offre.Consolidation de dettesVoir si l’hypothèque peut alléger la pression mensuelle sans faire grimper le coût total.Crédit à rebâtirRebâtir son crédit avant d’acheter : ce qui bouge en quelques semaines, ce qui prend des mois, et l’erreur qui fait le plus mal.Financement pour achat-rénovation-reventeFinancement achat-rénovation-revente : un produit à court terme dont la sortie se planifie avant même de faire une offre.Hypothèque après refus bancaireAprès un refus bancaire : le motif exact décide si tout se corrige en semaines ou s’il faut passer à un autre prêteur.Hypothèque avec rénovationsAchat avec rénovations : financer les travaux dans l’hypothèque demande des soumissions d’entrepreneurs et un déboursé par étapes.Hypothèque condoHypothèque de condo : le prêteur regarde la santé financière du syndicat autant que votre dossier. Les documents à demander.Hypothèque immeuble locatifStructurer un financement locatif selon les revenus, les ratios et le type d’immeuble.Hypothèque inverséeHypothèque inversée : tirer de l’équité sans paiement mensuel, en échange de ce qui restera un jour à vos héritiers.Hypothèque plexHypothèque pour plex : habiter un logement change la mise de fonds exigée, et à cinq unités le dossier bascule au commercial.Immeubles locatifs et projetsImmeubles locatifs et projets : lire le dossier comme le fait un prêteur, sans gonfler les revenus que vous encaissez.Marge de crédit hypothécaireMarge de crédit hypothécaire : une vraie souplesse, mais un capital qui ne baisse que si vous décidez de le rembourser.Nouvel arrivantMonter un dossier hypothécaire avec peu d’historique de crédit et des documents récents.Premier acheteurPremier achat au Québec : le budget réel, les programmes offerts et les frais qui s’empilent par-dessus la mise de fonds.Préqualification hypothécairePréqualification hypothécaire : connaître son budget, trouver les blocages et protéger un taux avant de commencer les visites.Prêt alternatifPrêt alternatif : quand la banque ne convient pas, ce qu’il coûte vraiment et comment préparer le retour vers un prêteur classique.Prêt hypothécaire commercialPrêt hypothécaire commercial : c’est l’immeuble et ses revenus qui portent le dossier, pas votre salaire. Ce qui change.Prêt privéPrêt privé hypothécaire : une solution de passage où le plan de sortie compte plus que le taux affiché. Ce qu’il faut prévoir.Prêt-relais hypothécairePrêt-relais hypothécaire : combler l’écart entre deux dates de notaire, si votre vente est déjà ferme et signée.Refinancement hypothécaireRefinancement hypothécaire : jusqu’à 80 % de la valeur de la propriété, et la pénalité de sortie décide du moment.Renouvellement hypothécaireRenouvellement hypothécaire : comparer avant l’échéance ne coûte rien, et changer de prêteur à ce moment n’entraîne aucune pénalité.Résidence secondaireFinancer un chalet, une propriété familiale ou une résidence secondaire : ce que le prêteur regarde et comment comparer les options.Revenus variablesRevenus variables : la moyenne de deux ans sert de base au calcul, et une année faible pèse plus qu’une année forte.Travailleur autonomeHypothèque pour travailleur autonome : le prêteur retient le revenu que montrent vos avis de cotisation, pas ce que vous encaissez.

Guides

Acheter un condo au QuébecCopropriété : les points à vérifier avant de demander le financement d’un condo.Cote de crédit et hypothèqueCe que le crédit change dans l’analyse d’un dossier et dans le choix des prêteurs.Documents pour une préqualification hypothécaireLes documents qui accélèrent l’analyse d’un dossier de préqualification.Financer un plexComment les loyers, les ratios et les documents pèsent sur l’achat d’un plex.Liste de vérification avant les visitesCe qu’il faut valider avant de visiter et avant de déposer une promesse d’achat.Mise de fonds minimale au QuébecLa mise de fonds minimale selon le prix et le type de propriété, et ce qu’elle ne couvre pas.Pénalité hypothécaire : comment elle est calculéeComprendre les pénalités avant de refinancer, de vendre ou de renouveler.Premier acheteur au QuébecLes étapes à comprendre avant de magasiner une première propriété au Québec.Prêt privé hypothécaire : risquesLe rôle, les coûts et les limites d’un prêt privé, avant de vous y engager.Prêteur B ou alternatifQuand un prêteur alternatif a du sens, et comment prévoir la sortie dès le départ.Quoi faire après un refus bancaireReprendre votre dossier avec méthode, puis repérer les options qui restent après un refus.Refinancement pour consolider des dettesQuand la consolidation aide vraiment, et quand elle finit par coûter trop cher.Renouvellement hypothécaire : quoi comparerCe qu’il faut vérifier avant d’accepter l’offre de renouvellement de votre banque.Taux fixe ou variable : lequel choisirStabilité, flexibilité, risque, pénalités: ce qu’il faut peser avant de choisir votre taux.Travailleur autonome et hypothèqueComment présenter des revenus de travailleur autonome dans un dossier hypothécaire.

Taux

Alertes de tauxSuivre les mouvements de taux sans décider trop vite : la bonne offre dépend encore du dossier, du terme et des conditions.Taux fixeLe taux ne bouge pas pendant le terme, le paiement non plus. Reste à voir ce qu’il en coûte pour en sortir avant la fin.Taux préférentielLe taux préférentiel n’est pas un taux qu’on vous offre : c’est la référence qui sert à calculer les taux variables et les marges hypothécaires.Taux variableLe taux suit le taux préférentiel, à la hausse comme à la baisse. Ce qui compte : ce que fait votre paiement quand il bouge, et ce que coûte la sortie.

Répertoires

Blogue hypothécaireArticles et conseils sur l’hypothèque, pensés pour le Québec.Calculateurs hypothécaires du QuébecCalculez un paiement ou une capacité d’emprunt avec la composition semestrielle canadienne, la prime SCHL et les principaux ratios de qualification.Crédit difficile et hypothèqueGuides sur l’hypothèque après un refus, une faillite, une proposition de consommateur, des dettes élevées, des retards, du recouvrement ou un crédit abîmé.Documents hypothécairesGuides pour préparer preuves de revenus, mise de fonds, lettres de don, conditions d’approbation et autres documents que les prêteurs réclament.Financement immobilierFinancer une maison, un condo, un plex, un chalet, un immeuble locatif, des rénovations ou un placement immobilier au Québec.Guides de refinancement hypothécaireGuides pour refinancer afin de rénover, consolider, investir, réduire les paiements, rembourser des dettes ou utiliser l’équité.Guides de renouvellement hypothécaireGuides pour renouveler avec la banque, changer de prêteur, renouveler tôt, consolider, absorber une hausse de paiement ou gérer un dossier fragile.Nouvelles financièresActualités financières, économiques et hypothécaires à surveiller pour suivre le marché.Options de prêtProfils d’emprunteurs et options de financement hypothécaire.Premiers acheteurs et mise de fondsGuides pour un premier achat : RAP, CELIAPP, dons familiaux, mise de fonds faible et preuves de fonds.Prêt privé et financement alternatifGuides sur le prêt privé, le prêteur alternatif, le plan de sortie, le retour à la banque, le délai chez le notaire et le dossier refusé.Profils emprunteursGuides pour travailleurs autonomes, nouveaux arrivants, revenus variables, retraités, entrepreneurs et autres revenus hors norme.Régions desserviesServices hypothécaires à distance dans les grandes régions du Québec.Ressources hypothécairesGuides et ressources pour mieux comprendre le financement.Services hypothécairesLes services hypothécaires offerts par Mathieu St-Onge.Situations hypothécairesGuides pour les dossiers hypothécaires particuliers : séparation, faillite, dettes, revenus variables, refus bancaire et délais serrés.Taux hypothécairesTaux indicatifs, termes, pénalités et conditions à comparer.Types de financement hypothécaireComparer les grands types de financement hypothécaire au Québec selon le projet, le profil et le risque.Villes desserviesExigences de financement par ville : propriété, comparables, évaluation, délais et prêteurs.

Calculateurs

Calculateur de consolidation de dettesMesurez si une consolidation améliore vraiment votre budget, ou si elle transforme des dettes courtes en coût sur des années.Calculateur de pénalité hypothécaireComprenez la pénalité avant de vendre, de refinancer ou de changer de prêteur, et évitez la mauvaise surprise.Calculateur de refinancementComparez le nouveau solde, la pénalité, les frais, le paiement et votre objectif avant de puiser dans l’équité.Calculateur taux fixe ou variableStabilité, flexibilité, pénalité, tolérance au risque: comparez avant de choisir la structure de votre taux.Calculatrice de capacité d’empruntEstimez votre capacité d’emprunt avec le taux de qualification, les ratios ABD et ATD, vos dettes, les taxes, le chauffage et 50 % des frais de condo.Calculatrice de paiement hypothécaireEstimez le paiement, la prime SCHL et le solde au terme, avec la composition semestrielle canadienne utilisée pour les hypothèques au Québec.

Contact

Contacter un courtier hypothécaireÉcrire ou appeler Mathieu St-Onge, courtier hypothécaire au Québec. Réponse rapide, en français ou en anglais.Demande de soumissionDemandez une première analyse hypothécaire. Quelques minutes pour remplir, une réponse de Mathieu ensuite.

Villes

Courtier hypothécaire à AlmaCourtier hypothécaire à Alma, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à AmquiCourtier hypothécaire à Amqui, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à Baie-ComeauCourtier hypothécaire à Baie-Comeau, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à BeloeilCourtier hypothécaire à Beloeil, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à BlainvilleCourtier hypothécaire à Blainville, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à BouchervilleCourtier hypothécaire à Boucherville, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à BrossardCourtier hypothécaire à Brossard, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à CandiacCourtier hypothécaire à Candiac, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à ChamblyCourtier hypothécaire à Chambly, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à ChâteauguayCourtier hypothécaire à Châteauguay, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à CowansvilleCourtier hypothécaire à Cowansville, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à Dolbeau-MistassiniCourtier hypothécaire à Dolbeau-Mistassini, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à Dollard-des-OrmeauxCourtier hypothécaire à Dollard-des-Ormeaux, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à DonnaconaCourtier hypothécaire à Donnacona, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à DrummondvilleCourtier hypothécaire à Drummondville, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à GaspéCourtier hypothécaire à Gaspé, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à GatineauCourtier hypothécaire à Gatineau, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à GranbyCourtier hypothécaire à Granby, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à JolietteCourtier hypothécaire à Joliette, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à KirklandCourtier hypothécaire à Kirkland, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à La PrairieCourtier hypothécaire à La Prairie, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à La TuqueCourtier hypothécaire à La Tuque, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à LavalCourtier hypothécaire à Laval, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à LévisCourtier hypothécaire à Lévis, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à LongueuilCourtier hypothécaire à Longueuil, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à MagogCourtier hypothécaire à Magog, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à MascoucheCourtier hypothécaire à Mascouche, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à MataneCourtier hypothécaire à Matane, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à MirabelCourtier hypothécaire à Mirabel, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à Mont-LaurierCourtier hypothécaire à Mont-Laurier, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à Mont-TremblantCourtier hypothécaire à Mont-Tremblant, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à MontmagnyCourtier hypothécaire à Montmagny, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à MontréalCourtier hypothécaire à Montréal, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à Pointe-ClaireCourtier hypothécaire à Pointe-Claire, au Québec : achat, renouvellement, refinancement et dossiers moins ordinaires.Courtier hypothécaire à 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Régions

Courtier hypothécaire Abitibi-TémiscamingueLe choix du prêteur en Abitibi-Témiscamingue pèse souvent plus lourd que le taux affiché.Courtier hypothécaire Bas-Saint-LaurentCe qui varie dans le Bas-Saint-Laurent : les comparables, les délais d’évaluation et les prêteurs actifs.Courtier hypothécaire Capitale-NationaleFinancer dans la Capitale-Nationale quand les ventes récentes se font rares : ce que les prêteurs regardent, et ce qui ralentit un dossier.Courtier hypothécaire Centre-du-QuébecAchat, renouvellement, refinancement dans le Centre-du-Québec : le dossier s’analyse à distance.Courtier hypothécaire Chaudière-AppalachesEn Chaudière-Appalaches, le prêteur que vous choisissez compte souvent plus que le taux affiché.Courtier hypothécaire Côte-NordSur la Côte-Nord, un achat, un renouvellement ou un refinancement se traite à distance.Courtier hypothécaire EstrieLe choix du prêteur en Estrie pèse souvent plus lourd que le taux affiché.Courtier hypothécaire Gaspésie-Îles-de-la-MadeleineFinancer en Gaspésie-Îles-de-la-Madeleine quand les ventes récentes se font rares : ce que les prêteurs regardent, et ce qui ralentit un dossier.Courtier hypothécaire Grand MontréalEn Grand Montréal, le prêteur que vous choisissez compte souvent plus que le taux affiché.Courtier hypothécaire LanaudièreCe qui varie dans Lanaudière : les comparables, les délais d’évaluation et les prêteurs actifs.Courtier hypothécaire LaurentidesFinancer dans les Laurentides quand les ventes récentes se font rares : ce que les prêteurs regardent, et ce qui ralentit un dossier.Courtier hypothécaire LavalÀ Laval, un achat, un renouvellement ou un refinancement se traite à distance.Courtier hypothécaire MauricieAchat, renouvellement, refinancement en Mauricie : le dossier s’analyse à distance.Courtier hypothécaire MontérégieLe choix du prêteur en Montérégie pèse souvent plus lourd que le taux affiché.Courtier hypothécaire MontréalComparables, délais d’évaluation, prêteurs qui financent à Montréal. Voilà ce qui compte.Courtier hypothécaire Nord-du-QuébecCe qui varie dans le Nord-du-Québec : les comparables, les délais d’évaluation et les prêteurs actifs.Courtier hypothécaire OutaouaisFinancer en Outaouais quand les ventes récentes se font rares : ce que les prêteurs regardent, et ce qui ralentit un dossier.Courtier hypothécaire Rive-NordCe qui varie sur la Rive-Nord : les comparables, les délais d’évaluation et les prêteurs actifs.Courtier hypothécaire Rive-SudAchat, renouvellement, refinancement sur la Rive-Sud : le dossier s’analyse à distance.Courtier hypothécaire Saguenay-Lac-Saint-JeanFinancer au Saguenay-Lac-Saint-Jean quand les ventes récentes se font rares : ce que les prêteurs regardent, et ce qui ralentit un dossier.

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MATHIEU ST-ONGE — No de certificat : 259508 — DROIT DE PRATIQUE : COURTAGE HYPOTHÉCAIRE — CLOUTIER SERVICES HYPOTHÉCAIRES — No d’inscription : 605449 · © 2026

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