Solution hypothécaire
Taux préférentiel
Le taux préférentiel n’est pas un taux qu’on vous offre : c’est la référence qui sert à calculer les taux variables et les marges hypothécaires.
Ce que c’est
Chaque banque annonce publiquement son taux préférentiel, le taux de référence. Ni la loi ni la Banque du Canada ne le fixent, mais il la suit de près : quand la Banque change son taux directeur (huit dates prévues par année), les grandes banques ajustent le leur dans les jours qui suivent, généralement du même montant. Depuis plusieurs années, il se tient environ deux points au-dessus du taux directeur.
Ce qu’il touche directement
Un prêt à taux variable se lit « préférentiel moins X » ou « préférentiel plus X »; une marge de crédit hypothécaire, presque toujours « préférentiel plus X ». Dans les deux cas, l’écart se négocie une fois et reste fixe : c’est le préférentiel qui fait bouger votre taux. Le taux fixe, lui, n’y est pas rattaché pendant son terme.
Le préférentiel n’est pas le taux que vous paierez
Deux prêteurs qui partent du même préférentiel peuvent offrir des taux variables très différents, parce que l’escompte n’est pas pareil. C’est l’écart avec le préférentiel qu’il faut comparer (avec les conditions qui viennent avec), pas le chiffre de référence. Le tableau des taux du marché est sur la page des taux hypothécaires.
Ce qu’une hausse change concrètement
Sur un solde de 400 000 $, chaque quart de point de préférentiel en plus, c’est environ 1 000 $ d’intérêt de plus par année. Inutile de deviner la prochaine décision de la Banque du Canada. La vraie question : votre budget absorbe-t-il une hausse d’un point sans rien couper? Si oui, un variable rattaché au préférentiel garde ses avantages; sinon, le taux fixe achète la prévisibilité.
Documents à réunir
Ce que le prêteur demandera.
- Escompte négocié par rapport au préférentiel
- Produits rattachés au préférentiel dans votre dossier
- Effet d’une hausse d’un point sur le paiement
- Prochaines dates de décision de la Banque du Canada
- Marge de crédit hypothécaire, s’il y a lieu
- Comparaison fixe et variable pour le même terme
Questions fréquentes
Le taux préférentiel est-il le même dans toutes les banques?
Presque toujours, oui : les grandes banques annoncent le même préférentiel et l’ajustent en même temps. La différence se joue sur l’escompte que chacune accorde par rapport à ce préférentiel.
Le taux préférentiel change-t-il mon taux fixe?
Non. Le taux fixe est bloqué pour son terme, peu importe ce que fait le préférentiel. Il ne compte que pour les produits variables et les marges hypothécaires.
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