Solution hypothécaire
Taux fixe
Le taux ne bouge pas pendant le terme, le paiement non plus. Reste à voir ce qu’il en coûte pour en sortir avant la fin.
Ce qu’un taux fixe garantit
Le taux est bloqué pour toute la durée du terme (un, deux, trois ou cinq ans le plus souvent), et le paiement est le même du premier au dernier versement. Ce que le marché fait entre-temps ne touche pas votre contrat. Ça convient quand le budget doit rester prévisible, ou quand un paiement plus élevé serait dur à absorber.
Le vrai prix : la pénalité
Briser un taux fixe avant l’échéance coûte le plus élevé de deux montants : trois mois d’intérêt, ou le différentiel de taux d’intérêt (DTI), soit l’écart entre votre taux et celui auquel le prêteur pourrait replacer l’argent aujourd’hui, appliqué au solde et au temps qui reste. Si les taux ont baissé depuis votre signature, le DTI peut atteindre plusieurs milliers de dollars. Et il ne se calcule pas pareil partout : plusieurs grandes banques le basent sur leur taux affiché, ce qui gonfle la facture comparativement à un prêteur qui prend son taux réel.
Le terme doit suivre vos plans
Un fixe de cinq ans vous protège du marché, mais vous lie pour cinq ans. Si vous risquez de vendre, de déménager ou de refinancer avant l’échéance, comptez la pénalité dès le départ. La portabilité (transférer le prêt sur une autre propriété) et les privilèges de remboursement anticipé, souvent de 10 à 20 % du solde par année, déterminent la souplesse qui vous reste malgré le taux bloqué.
Comparer deux offres à taux fixe
À taux égal, deux offres peuvent différer de milliers de dollars sur la seule pénalité. Avant de signer, vérifiez la méthode de calcul du DTI, le pourcentage remboursable chaque année sans frais, la possibilité d’augmenter le paiement et ce qui arrive si vous transférez le prêt. Le tableau des taux du marché est sur la page des taux hypothécaires.
Documents à réunir
Ce que le prêteur demandera.
- Durée du terme et plans pendant cette période
- Méthode de calcul de la pénalité
- Privilèges de remboursement anticipé
- Portabilité vers une autre propriété
- Possibilité d’augmenter le paiement
- Paiement mensuel et marge de sécurité
Questions fréquentes
Le taux fixe le plus bas est-il forcément le meilleur?
Non. Deux offres au même taux peuvent se distancer de milliers de dollars si vous devez briser le terme. Le calcul de la pénalité, les remboursements anticipés permis et la portabilité pèsent autant que le taux.
Peut-on passer d’un taux fixe à un taux variable en cours de terme?
Pas sans briser le contrat : un taux fixe se rompt, avec la pénalité qui va avec. Dans l’autre sens (du variable vers le fixe), c’est généralement permis sans pénalité chez le même prêteur.
Faites analyser votre dossier avant de vous engager.
Faire analyser mon dossierTypes de financement
Choisissez la situation qui ressemble à la vôtre.
Contact
Parlez de votre projet à Mathieu
Achat, renouvellement, refinancement ou situation un peu spéciale : dites-nous où vous en êtes, même si c’est encore flou. Mathieu vous revient avec les prochaines étapes et les documents à rassembler.
- Votre demande va directement à Mathieu
- Partout au Québec, en français et en anglais
- Sans frais dans la majorité des dossiers résidentiels