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Fixe ou variable pour une hypothèque à Montréal : le paiement compte, mais la pénalité si vous vendez avant la fin du terme compte davantage, et elle ne se calcule pas de la même façon.
Le taux affiché, c’est la partie facile. Ce qui coûte cher plus tard se cache dans les conditions : calcul de la pénalité, privilèges de remboursement anticipé, portabilité. Deux prêteurs au même taux peuvent différer de plusieurs milliers de dollars si vous rompez le terme.
Les offres à comparer, par écrit, avec toutes les conditions et pas seulement le taux. Demandez comment la pénalité se calcule et ce que permet le remboursement anticipé. Si vous risquez de déménager pendant le terme, vérifiez la portabilité avant de signer, pas après.
Donnez-vous quatre à six mois avant l’échéance. Beaucoup de prêteurs gardent un taux pour cette durée, et changer de prêteur à l’échéance ne coûte aucune pénalité. Signer l’avis de renouvellement de votre banque met fin à votre pouvoir de négociation.
La lettre de renouvellement de votre banque, c’est une première offre, pas son meilleur taux. Une soumission concurrente vous donne de quoi négocier, et les prêteurs dans le Grand Montréal se disputent un dossier qui paie déjà à temps.
Changer de prêteur, c’est refaire toute la démonstration : preuve de revenu à jour, état hypothécaire, compte de taxes et, la plupart du temps, nouvelle évaluation de la propriété. Rester où vous êtes vous évite ça, mais vous perdez le taux que vous n’avez pas négocié.
Choisissez le terme en fonction de vos projets : vente, rénovations, gros versement à venir. Pas l’inverse. Et l’échéance reste le seul moment où l’on rembourse sans pénalité.
À préparer
Oui. Tout se fait par téléphone, courriel ou visioconférence, et les documents passent en ligne. On peut se rencontrer en personne, mais la plupart des dossiers se règlent sans que personne ait à se déplacer.
Pas si la pénalité pour rupture se calcule autrement. Deux prêteurs au même taux peuvent différer de plusieurs milliers de dollars si vous rompez le terme. Regardez comment la pénalité est calculée et ce que les remboursements anticipés permettent avant de signer.
Choisissez la situation qui ressemble à la vôtre.
Contact
Achat, renouvellement, refinancement ou situation un peu spéciale : dites-nous où vous en êtes, même si c’est encore flou. Mathieu vous revient avec les prochaines étapes et les documents à rassembler.