Région desservie
Avec un budget serré à Montréal, les frais de clôture et la réserve que plusieurs prêteurs exigent après la transaction comptent autant que la mise de fonds.
La capacité d’emprunt repose sur deux ratios : ce que le logement coûte par rapport au revenu, et ce que toutes vos dettes pèsent ensemble. Dans un condo, les frais de copropriété entrent dans le calcul et réduisent la capacité plus que la plupart des acheteurs ne le pensent.
Deux ans d’avis de cotisation, des talons de paie récents, une lettre d’emploi et trois mois de relevés pour la mise de fonds. Pour un condo, ajoutez la déclaration de copropriété, le budget du syndicat et l’état du fonds de prévoyance. Un fonds insuffisant inquiète le prêteur autant que vous.
Le montant qu’un prêteur approuve et le paiement avec lequel vous êtes à l’aise sont rarement le même chiffre. Fixez le second en premier. Taxes, assurance et chauffage s’ajoutent à l’hypothèque chaque mois.
Comptez le délai à rebours depuis la signature : analyse du prêteur, assurance hypothécaire s’il y a lieu, évaluation, puis les documents qui manqueront toujours. Une condition de financement trop courte, ça se paie en prolongation à demander au vendeur.
Ce que le prêteur approuve, c’est un immeuble, pas seulement vous. L’état, l’usage prévu, un problème soulevé à l’inspection ou au registre : n’importe lequel peut tuer un dossier qui tenait sur papier.
Au-delà de la mise de fonds, il y a les honoraires du notaire, les ajustements de taxes et les droits de mutation. La taxe de bienvenue arrive souvent des mois après l’achat, quand le déménagement et les meubles ont déjà vidé le compte. C’est pour ça qu’on l’oublie.
À préparer
Oui. Tout se fait par téléphone, courriel ou visioconférence, et les documents passent en ligne. On peut se rencontrer en personne, mais la plupart des dossiers se règlent sans que personne ait à se déplacer.
5 % sur les premiers 500 000 $, puis 10 % sur la tranche au-dessus. Sous 20 %, l’assurance hypothécaire s’ajoute au prêt. Dans un condo, les frais de copropriété entrent aussi dans vos ratios.
Choisissez la situation qui ressemble à la vôtre.
Contact
Achat, renouvellement, refinancement ou situation un peu spéciale : dites-nous où vous en êtes, même si c’est encore flou. Mathieu vous revient avec les prochaines étapes et les documents à rassembler.