Région desservie
Ouverte, vous remboursez quand vous voulez, à un taux plus élevé. Fermée, le taux est plus bas, et la pénalité existe. Laquelle pour une hypothèque à Montréal, selon vos plans.
Le taux affiché, c’est la partie facile. Ce qui coûte cher plus tard se cache dans les conditions : calcul de la pénalité, privilèges de remboursement anticipé, portabilité. Deux prêteurs au même taux peuvent différer de plusieurs milliers de dollars si vous rompez le terme.
Les offres à comparer, par écrit, avec toutes les conditions et pas seulement le taux. Demandez comment la pénalité se calcule et ce que permet le remboursement anticipé. Si vous risquez de déménager pendant le terme, vérifiez la portabilité avant de signer, pas après.
Commencez à comparer de quatre à six mois avant l’échéance. La plupart des prêteurs garantissent un taux aussi longtemps, et changer à l’échéance n’entraîne aucune pénalité. Une fois l’offre reçue par la poste signée, le levier est parti.
L’avis de renouvellement de la banque ouvre la discussion, il ne la ferme pas. Obtenez une soumission ailleurs et redemandez. Un dossier qui n’a jamais manqué un paiement, les prêteurs dans le Grand Montréal le veulent.
Un nouveau prêteur repart de zéro : revenus à jour, état hypothécaire, compte de taxes, souvent une évaluation de plus. Rester chez le même prêteur épargne tout ça, mais vous payez le taux que vous n’avez pas négocié.
Une vente, des rénovations ou un versement forfaitaire dans les prochaines années devraient décider du terme, pas l’inverse. L’échéance est aussi le seul moment où rembourser d’avance ne coûte aucune pénalité, dans le Grand Montréal comme partout ailleurs.
À préparer
Oui. Tout se fait par téléphone, courriel ou visioconférence, et les documents passent en ligne. On peut se rencontrer en personne, mais la plupart des dossiers se règlent sans que personne ait à se déplacer.
Pas si la pénalité pour rupture se calcule autrement. Deux prêteurs au même taux peuvent différer de plusieurs milliers de dollars si vous rompez le terme. Regardez comment la pénalité est calculée et ce que les remboursements anticipés permettent avant de signer.
Choisissez la situation qui ressemble à la vôtre.
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Achat, renouvellement, refinancement ou situation un peu spéciale : dites-nous où vous en êtes, même si c’est encore flou. Mathieu vous revient avec les prochaines étapes et les documents à rassembler.