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Renouveler avant l’échéance à Montréal : la pénalité pour briser le terme actuel contre l’écart de taux. Le calcul qui dit si ça vaut la peine.
Au renouvellement, changer de prêteur ne coûte aucune pénalité. C’est le seul moment. Votre banque peut renouveler sans vous requalifier, un autre prêteur reprend tout le dossier depuis le début. Voilà l’arbitrage. Un taux affiché ailleurs vaut ce que vaut votre capacité à l’obtenir.
Votre offre de renouvellement et le relevé hypothécaire actuel, avec la date d’échéance et le solde. Si vous magasinez ailleurs, ajoutez les avis de cotisation et la preuve de revenu : le nouveau prêteur repart de zéro. Commencez de quatre à six mois avant l’échéance, pendant que l’offre actuelle tient encore.
Commencez à comparer de quatre à six mois avant l’échéance. La plupart des prêteurs garantissent un taux aussi longtemps, et changer à l’échéance n’entraîne aucune pénalité. Une fois l’offre reçue par la poste signée, le levier est parti.
L’avis de renouvellement de la banque ouvre la discussion, il ne la ferme pas. Obtenez une soumission ailleurs et redemandez. Un dossier qui n’a jamais manqué un paiement, les prêteurs dans le Grand Montréal le veulent.
Un nouveau prêteur repart de zéro : revenus à jour, état hypothécaire, compte de taxes, souvent une évaluation de plus. Rester chez le même prêteur épargne tout ça, mais vous payez le taux que vous n’avez pas négocié.
Une vente, des rénovations ou un versement forfaitaire dans les prochaines années devraient décider du terme, pas l’inverse. L’échéance est aussi le seul moment où rembourser d’avance ne coûte aucune pénalité, dans le Grand Montréal comme partout ailleurs.
À préparer
Oui. Tout se fait par téléphone, courriel ou visioconférence, et les documents passent en ligne. On peut se rencontrer en personne, mais la plupart des dossiers se règlent sans que personne ait à se déplacer.
Aucune pénalité à l’échéance, et c’est le seul moment où c’est vrai. Le nouveau prêteur réévalue tout le dossier, et des frais de transfert peuvent s’appliquer. C’est ça que vous mettez en balance avec l’écart de taux.
Choisissez la situation qui ressemble à la vôtre.
Contact
Achat, renouvellement, refinancement ou situation un peu spéciale : dites-nous où vous en êtes, même si c’est encore flou. Mathieu vous revient avec les prochaines étapes et les documents à rassembler.