Région desservie
Consolider des dettes au renouvellement d’une hypothèque à Montréal, c’est refinancer, donc requalifier. Ce que le prêteur recalcule.
Tout se joue sur vos ratios une fois les dettes remboursées, pas sur ceux d’aujourd’hui. Une dette fiscale pèse plus qu’une carte de crédit : Revenu Québec et l’ARC peuvent inscrire une créance sur la propriété, et la plupart des prêteurs exigent qu’elle soit payée à même le refinancement.
La liste de vos dettes avec les soldes et les paiements exacts, vos derniers relevés hypothécaires, vos avis de cotisation. S’il y a une dette fiscale, demandez l’état de compte officiel : c’est le seul chiffre que le prêteur va retenir.
Donnez-vous quatre à six mois avant l’échéance. Beaucoup de prêteurs gardent un taux pour cette durée, et changer de prêteur à l’échéance ne coûte aucune pénalité. Signer l’avis de renouvellement de votre banque met fin à votre pouvoir de négociation.
La lettre de renouvellement de votre banque, c’est une première offre, pas son meilleur taux. Une soumission concurrente vous donne de quoi négocier, et les prêteurs dans le Grand Montréal se disputent un dossier qui paie déjà à temps.
Changer de prêteur, c’est refaire toute la démonstration : preuve de revenu à jour, état hypothécaire, compte de taxes et, la plupart du temps, nouvelle évaluation de la propriété. Rester où vous êtes vous évite ça, mais vous perdez le taux que vous n’avez pas négocié.
Choisissez le terme en fonction de vos projets : vente, rénovations, gros versement à venir. Pas l’inverse. Et l’échéance reste le seul moment où l’on rembourse sans pénalité.
À préparer
Oui. Tout se fait par téléphone, courriel ou visioconférence, et les documents passent en ligne. On peut se rencontrer en personne, mais la plupart des dossiers se règlent sans que personne ait à se déplacer.
Souvent oui, mais pas toujours avec vos liquidités. Rembourser une carte améliore vos ratios. Vider votre compte pour le faire affaiblit la mise de fonds. Il faut calculer les deux en même temps.
Choisissez la situation qui ressemble à la vôtre.
Contact
Achat, renouvellement, refinancement ou situation un peu spéciale : dites-nous où vous en êtes, même si c’est encore flou. Mathieu vous revient avec les prochaines étapes et les documents à rassembler.