Tout se joue sur vos ratios une fois les dettes remboursées, pas sur ceux d’aujourd’hui. Une dette fiscale pèse plus lourd qu’une carte de crédit : Revenu Québec et l’ARC peuvent inscrire une créance sur la propriété, et la plupart des prêteurs exigent qu’elle soit payée à même le refinancement.
Documents avant la comparaison
La liste de vos dettes avec les soldes et les paiements exacts, vos derniers relevés hypothécaires et vos avis de cotisation. S’il y a une dette fiscale, demandez l’état de compte officiel. C’est le seul chiffre que le prêteur va retenir.
Échéance
Comparez dès quatre à six mois avant l’échéance. La plupart des prêteurs garantissent un taux aussi longtemps, et changer à l’échéance n’entraîne aucune pénalité. Le levier disparaît le jour où vous signez l’offre reçue par la poste à Laval.
Offre actuelle
L’offre de renouvellement que votre banque vous envoie, c’est un point de départ, pas son meilleur taux. Une soumission concurrente vous donne du levier, et les prêteurs actifs à Laval se battent pour un dossier qui paie déjà à temps.
Documents demandés
Changer de prêteur, c’est refaire toute la démonstration : preuve de revenu à jour, état hypothécaire, compte de taxes et, la plupart du temps, une nouvelle évaluation de la propriété. Rester en place vous évite ça. En échange, vous n’aurez pas négocié votre taux.
Projets à considérer
Une vente, des rénovations ou un versement forfaitaire dans les prochaines années devraient guider le terme que vous choisissez, pas l’inverse. L’échéance est aussi le seul moment où rembourser d’avance ne coûte aucune pénalité.
À préparer
Ce qu’il faut réunir.
Offre du prêteur actuel
Solde restant
Pénalité hypothécaire
Taux et termes possibles
Souplesse des paiements
Échéance du transfert
Questions fréquentes
Peut-on faire analyser le dossier à distance?+
Oui. Téléphone, courriel ou visioconférence, et les documents passent par internet. On peut se rencontrer en personne si vous y tenez, mais la plupart des dossiers se règlent sans que personne se déplace.
Vaut-il mieux rembourser mes dettes avant de faire une demande?+
Souvent oui, mais pas toujours avec vos liquidités. Rembourser une carte améliore vos ratios. Vider votre compte pour le faire affaiblit votre mise de fonds. Il faut calculer les deux à la fois.
Faites analyser votre dossier avant de vous engager.
Achat, renouvellement, refinancement ou situation un peu spéciale : dites-nous où vous en êtes, même si c’est encore flou. Mathieu vous revient avec les prochaines étapes et les documents à rassembler.
Votre demande va directement à Mathieu
Partout au Québec, en français et en anglais
Sans frais dans la majorité des dossiers résidentiels
