Payer une dette fiscale par un refinancement à Sherbrooke : le prêteur exige que Revenu Québec et l’ARC soient payés à même le déboursé, et il ne retient que l’état de compte officiel.
Tout se joue sur vos ratios une fois les dettes remboursées, pas sur ceux d’aujourd’hui. Une dette fiscale pèse plus lourd qu’une carte de crédit : Revenu Québec et l’ARC peuvent inscrire une créance sur la propriété, et la plupart des prêteurs exigent qu’elle soit payée à même le refinancement.
Documents avant la comparaison
La liste de vos dettes avec les soldes et les paiements exacts, vos derniers relevés hypothécaires et vos avis de cotisation. S’il y a une dette fiscale, demandez l’état de compte officiel. C’est le seul chiffre que le prêteur va retenir.
Équité disponible
En général, vous pouvez refinancer jusqu’à 80 % de la valeur, moins ce qu’il reste à payer. Pour une propriété de 500 000 $ à Sherbrooke avec un solde de 250 000 $, ça donne environ 150 000 $, avant de compter la pénalité pour briser le terme.
Pénalité et frais
Avant de comparer deux paiements mensuels, additionnez le coût du changement : la pénalité, les frais juridiques, l’évaluation, les frais du nouveau prêt. Un paiement plus bas qui met six ans à rembourser ces frais, ce n’est pas une économie.
Dettes ou travaux financés
Une dette fiscale se règle en priorité au déboursé. Revenu Québec et l’ARC peuvent inscrire une créance sur la propriété, et la plupart des prêteurs veulent qu’elle soit éteinte à même le refinancement.
Nouveau paiement
Un paiement mensuel plus bas et un coût total plus bas, ce n’est pas la même chose. Allonger l’amortissement soulage le budget tout de suite et ajoute des années d’intérêts. Comparez les deux chiffres avant de signer.
À préparer
Ce qu’il faut réunir.
Solde hypothécaire actuel
Valeur de la propriété
Dettes ou projet à financer
Pénalité hypothécaire
Nouveau paiement
Équité disponible
Questions fréquentes
Peut-on faire analyser le dossier à distance?+
Oui. Téléphone, courriel ou visioconférence, et les documents passent par internet. On peut se rencontrer en personne si vous y tenez, mais la plupart des dossiers se règlent sans que personne se déplace.
Vaut-il mieux rembourser mes dettes avant de faire une demande?+
Souvent oui, mais pas toujours avec vos liquidités. Rembourser une carte améliore vos ratios. Vider votre compte pour le faire affaiblit votre mise de fonds. Il faut calculer les deux à la fois.
Faites analyser votre dossier avant de vous engager.
Achat, renouvellement, refinancement ou situation un peu spéciale : dites-nous où vous en êtes, même si c’est encore flou. Mathieu vous revient avec les prochaines étapes et les documents à rassembler.
Votre demande va directement à Mathieu
Partout au Québec, en français et en anglais
Sans frais dans la majorité des dossiers résidentiels
