Votre offre est acceptée, le financement semblait réglé. Puis l’évaluateur revient avec un chiffre sous le prix convenu. Votre dossier n’est pas refusé, mais vous avez un problème d’argent comptant à régler avant le notaire.
Le prêteur finance la valeur, pas le prix
Le prêteur calcule votre prêt sur la valeur évaluée ou sur le prix d’achat, selon le moindre des deux. Vous offrez 500 000 $, l’évaluation revient à 480 000 $? Le calcul se fait sur 480 000 $. Les 20 000 $ d’écart ne disparaissent pas, ils s’ajoutent à votre mise de fonds.
Pourquoi l’écart arrive
Le plus souvent, les ventes comparables ne soutiennent pas le prix. En marché chaud, les offres montent plus vite que les ventes conclues que l’évaluateur peut citer. Ça arrive aussi avec une propriété atypique, en campagne, ou quand des rénovations récentes ne sont pas encore aux registres.
Vos options, dans l’ordre
- Combler l’écart comptant, si vos liquidités le permettent.
- Renégocier le prix avec le vendeur, en lui présentant l’évaluation.
- Demander une révision si l’évaluateur a manqué des comparables ou des travaux récents.
- Faire évaluer chez un autre prêteur, qui utilise parfois un autre évaluateur.
- Vous retirer, si votre offre gardait une condition de financement.
Comment réduire le risque avant d’offrir
Gardez une réserve au-delà de votre mise de fonds. Conservez la condition de financement, même quand il y a plusieurs offres. Et méfiez-vous des surenchères qui dépassent clairement les ventes récentes du secteur. Je peux vous donner une idée des comparables avant que vous déposiez l’offre, pas après.
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