Depuis l’arrivée du CELIAPP, bien des textes sur le RAP sont dépassés. Les deux servent à sortir de l’argent pour une première maison. À long terme, par contre, ils ne coûtent pas pareil.
La différence qui compte
Le RAP, c’est un emprunt à vous-même: vous retirez de vos REER sans impôt tout de suite, puis vous remettez l’argent sur quinze ans. Si vous sautez un versement annuel, cette portion devient imposable. Le CELIAPP donne une déduction quand vous cotisez et un retrait libre d’impôt pour l’achat. Rien à rembourser.
Pourquoi on les combine souvent
Les plafonds de cotisation annuels limitent ce que le CELIAPP peut accumuler en peu de temps. Quelqu’un qui a déjà de gros REER et qui achète bientôt va donc combiner: le CELIAPP pour l’argent neuf, le RAP pour ce qui dort déjà dans les REER.
La règle des 90 jours
Dans les deux cas, l’argent doit généralement être dans le compte depuis un certain temps avant le retrait, souvent 90 jours. Cotiser la veille de l’offre pour retirer tout de suite, ça ne marche pas. Si un achat s’en vient, ouvrez le compte bien avant d’en avoir besoin.
Ce qu’il faut vérifier au moment d’acheter
Les plafonds annuels et cumulatifs changent, et les conditions d’admissibilité aussi. Validez les montants en vigueur l’année de votre achat. Ne vous fiez pas à un article de blogue, le mien inclus.
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